전세보증보험 보증료 계산기

전세보증금 반환보증에 가입할 때 내는 보증료를 계산합니다. 보증금, 가입하려는 기관이 알려 준 연 보증료율, 그리고 보증받을 기간을 넣으면 그 기간 전체의 보증료와 1년치 보증료, 달마다 얼마를 내는 셈인지가 나옵니다. 보증료가 보증금의 몇 퍼센트에 해당하는지도 함께 보여 줍니다.

반환보증은 계약이 끝났는데 집주인이 보증금을 돌려주지 않을 때 보증기관이 대신 내주고 집주인에게 청구하는 장치입니다. 세입자는 그 대가로 보증료를 냅니다. 이 계산기는 요율표를 안에 품고 있지 않습니다. 요율은 법으로 정해진 값이 아니라 주택도시보증공사(HUG), 한국주택금융공사(HF), 서울보증보험(SGI)이 각자 정하고 자주 바꾸기 때문에, 특정 숫자를 박아 두면 그 순간부터 틀릴 위험이 생깁니다. 대신 계산식과 요율의 범위를 정확히 알려 주고, 내 조건의 요율은 기관에서 확인해 넣게 했습니다.

전세 계약을 앞두고 반환보증에 들지 말지 고민하는 세입자가 씁니다. 기관 상담에서 「연 몇 퍼센트」라는 말을 들었을 때 그것이 실제로 내 지갑에서 얼마가 나가는 돈인지, 2년 계약이면 얼마가 되는지를 바로 확인할 수 있습니다. 보증료를 월세처럼 달마다 나눠 보면 이 보증이 내 보증금을 지키는 값으로 적당한지 감이 잡힙니다.

세 기관의 요율을 각각 받아 온 사람이 비교하는 데도 씁니다. 같은 보증금과 기간을 두고 요율만 바꿔 넣으면 어디가 얼마나 싼지 한눈에 보입니다. 계약 갱신으로 보증기간이 늘어나거나, 중간에 이사해 보증기간이 짧아질 때 보증료가 어떻게 달라지는지 가늠하는 용도로도 좋습니다.

반환보증 상품은 주택도시기금법에 따라 설립된 주택도시보증공사가 운영하는 것이 대표적이고, 한국주택금융공사와 서울보증보험도 같은 성격의 상품을 팝니다. 요율은 각 기관이 공시합니다. HUG의 전세보증금반환보증 요율은 0.097%에서 0.211% 사이에서 정해지며, 보증금이 어느 구간인지, 아파트인지 그 밖의 주택인지, 집의 부채비율이 얼마인지의 조합으로 달라집니다. 부채비율이 높거나 아파트가 아니면 요율이 올라갑니다.

계산 순서는 단순합니다. 먼저 보증금에 연 보증료율을 곱해 1년치 보증료를 구합니다. 다음으로 보증기간을 날짜로 바꿉니다. 이 계산기는 한 달을 365일의 12분의 1로 보고 개월 수를 곱해 일수를 만듭니다. 마지막으로 1년치 보증료에 일수를 365로 나눈 비율을 곱하면 그 기간의 총 보증료입니다. 월 환산은 총 보증료를 개월 수로 나눈 것이고, 부담률은 총 보증료를 보증금으로 나눈 비율입니다.

먼저 알아 둘 것은 요율이 연 단위라는 점입니다. 기관이 말하는 요율은 1년 보증에 대한 값이라 2년 계약이면 그 두 배를 냅니다. 실제 가입 때는 기관마다 보증기간 산정 방식이나 절사 규칙이 조금씩 달라 이 계산기의 결과와 몇백 원 차이가 날 수 있습니다.

보증금 3억원, 연 요율 0.154%, 전세 2년(24개월) 계약이라고 합시다. 1년치 보증료는 3억원에 0.154%를 곱한 462,000원입니다. 24개월은 730일이고, 730을 365로 나누면 2이므로 총 보증료는 462,000원의 두 배인 924,000원입니다. 달로 나누면 매달 38,500원을 내는 셈이고, 보증금 대비로는 0.308%입니다.

같은 조건에서 보증기간을 12개월로 줄이면 총 보증료는 1년치 그대로인 462,000원이 됩니다. 요율이 같아도 기간이 절반이면 보증료도 절반이라는 뜻입니다. 반대로 요율이 0.211%인 조건이라면 같은 보증금 3억원의 1년치 보증료가 633,000원으로 올라가고 2년이면 1,266,000원입니다. 요율의 작은 차이가 2년 누적에서는 수십만 원 차이가 됩니다.

가장 흔한 실수는 요율을 계약 전체에 대한 값으로 오해하는 것입니다. 「0.154%면 3억에 46만원이네」 하고 가입했다가 2년치 92만원을 청구받고 놀라는 경우가 많습니다. 요율은 언제나 1년 기준입니다.

두 번째는 보증에 들었으니 전입신고와 확정일자는 안 챙겨도 된다고 생각하는 것입니다. 보증은 집주인이 못 돌려줄 때 기관이 대신 주는 장치이고, 대항력과 우선변제권은 세입자가 스스로 갖춰야 하는 별개의 권리입니다. 기관도 보증 가입 조건으로 전입과 확정일자를 요구하는 것이 보통이며, 이것이 빠지면 사고가 나도 보증금을 못 받을 수 있습니다.

세 번째는 할인을 확인하지 않는 것입니다. 저소득, 신혼부부, 다자녀, 고령자 등에게는 보증료를 깎아 주고, 지자체가 청년의 보증료를 지원하는 제도도 있습니다. 요율을 넣기 전에 내가 할인 대상인지 먼저 물어보면 실제 부담이 줄어듭니다. 마지막으로 이 계산기의 요율 범위는 HUG 기준이므로, HF나 SGI 상품이라면 그 기관의 요율을 따로 확인해 넣어야 합니다.