국민연금 수령 시기 계산기

국민연금은 정해진 나이에 받는 것이 기본이지만, 최대 5년 앞당겨 받거나 최대 5년 미뤄 받을 수도 있습니다. 앞당기면 매달 받는 돈이 깎이고 미루면 늘어나는데, 그 대신 받는 기간이 달라집니다. 이 계산기는 태어난 해, 가입기간, 공단에서 조회한 예상 기본연금액을 받아 세 가지 선택 각각의 월 수령액을 구하고, 앞당기거나 미룬 선택이 몇 살에 정상 수령과 누적 총액이 같아지는지 손익분기 나이를 보여 줍니다.

기본연금액을 직접 넣어야 하는 이유가 있습니다. 그 값은 전체 가입자 평균소득과 연도별 재평가율이라는 두 고시로 정해지는데, 재평가율 표는 고시 본문이 아니라 첨부파일에 있어 확인하지 못했습니다. 확인 못 한 값으로 그럴듯한 숫자를 만드는 대신 공단 조회값을 받고, 그다음부터는 조문대로 계산합니다.

퇴직이 다가와 「연금을 당겨 받을까, 미룰까」를 고민하는 사람이 씁니다. 퇴직 후 소득이 끊겼는데 개시 연령까지 몇 년이 남았다면 당겨 받고 싶어지고, 아직 일하고 있으면 미뤄서 더 받고 싶어집니다. 어느 쪽이 유리한지는 얼마나 오래 사느냐에 달려 있어 정답이 없지만, 손익분기 나이를 알면 판단의 기준이 생깁니다.

가입기간이 20년에 못 미치는 사람도 봐야 합니다. 10년을 겨우 넘긴 경우 기본연금액의 50%부터 시작하므로, 여기에 조기수령 감액까지 겹치면 월 수령액이 생각보다 훨씬 작아집니다. 그 숫자를 보고 임의계속가입으로 기간을 더 채울지 정할 수 있습니다.

지급개시 연령은 국민연금법 제61조제1항의 60세를 기본으로 부칙 제21조가 출생연도별로 늦춥니다. 1969년 이후 출생자는 65세입니다. 가입기간 비율은 제63조제1항에 따라 20년 이상이면 기본연금액 전액, 10년이면 50%에서 시작해 1년마다 5%p씩 오릅니다. 조기수령은 제63조제2항에 따라 1년 앞당길 때마다 6%p를 깎아 5년이면 30%가 줄고, 연기는 제62조제2항에 따라 1개월마다 0.6%를 더해 5년이면 36%가 늘어납니다.

계산 순서는 기본연금액에 가입기간 비율을 곱하고, 거기에 시기에 따른 증감률을 곱한 뒤, 부양가족연금액을 그대로 더하는 것입니다. 부양가족연금은 제52조에 따라 배우자 연 306,630원, 자녀·부모 1명당 연 204,360원(2026년 고시)이고 증감률의 영향을 받지 않습니다. 손익분기 나이는 두 선택의 누적 수령액이 같아지는 시점을 방정식으로 푼 값입니다. 조기수령 비율은 조문이 「55세 70%」처럼 옛 개시 연령 기준으로 적혀 있어, 개시 연령에서 1년 앞당길 때마다 6%p라는 구조로 옮겨 읽었습니다.

화면 기본값인 1980년생, 가입 25년, 기본연금액 월 100만원으로 보겠습니다. 개시 연령은 65세이고 가입 20년을 넘겼으니 정상 수령이면 65세부터 매달 100만원입니다. 5년 앞당겨 60세부터 받으면 70%인 700,000원으로 줄어드는 대신 5년 먼저 받기 시작합니다. 두 선택의 누적 총액은 76세 8개월에 같아지고, 그보다 오래 살면 정상 수령이 유리합니다.

반대로 5년 미뤄 70세부터 받으면 136%인 1,360,000원을 받습니다. 매달 36만원이 많지만 5년 늦게 시작하므로 누적으로는 83세 11개월이 되어야 정상 수령을 따라잡습니다. 같은 사람의 가입기간이 15년이었다면 기본연금액의 75%인 75만원에서 출발해 조기·연기 계산이 이어집니다.

첫째, 조문의 「55세 70%」를 글자 그대로 읽어 55세에 받을 수 있다고 아는 것입니다. 그 문장은 개시 연령이 60세이던 때의 것이고, 지금은 자기 개시 연령에서 최대 5년까지만 앞당길 수 있습니다. 둘째, 깎인 비율이 개시 연령이 되면 회복된다고 여기는 것입니다. 한 번 정해진 비율은 평생 갑니다. 셋째, 손익분기 나이를 「그 나이까지만 살 것」으로 읽는 것입니다. 손익분기는 기대수명과 견주는 기준이지 예언이 아니며, 건강 상태와 다른 소득을 함께 봐야 합니다.

넷째, 조기수령 조건을 놓치는 것입니다. 조기노령연금은 소득이 있는 업무에 종사하지 않아야 청구할 수 있고, 받는 동안 소득이 생기면 감액될 수 있습니다. 다섯째, 부양가족연금까지 증감률로 깎이거나 늘어난다고 계산하는 것입니다. 그 금액은 그대로 더합니다. 이 계산기는 노령연금만 다루므로 분할연금·유족연금·장애연금은 각기 다른 조문으로 따로 봐야 합니다.